别拿十年前的老规矩算利息，现在早就变天了
早些年网上还能看到什么两线三区，24%以内受保护，36%以上无效，很多人到现在还记着这个。真按这个去签借条，十有八九要吃亏。
说人话就是，从2020年之后，民间借贷利率的顶线就改成了「一年期LPR的四倍」，这个LPR每个月都会变，现在大概是年利率14%左右，比之前的24%砍了快一半。
有个真实案子，去年我经手咨询的，一个阿姨借了十万给开水果店的远房亲戚，约定好月息两分，也就是一年两万四的利息，放五年前这个确实没大问题，去年亲戚生意垮了还不上钱，阿姨起诉要钱，结果法院一算，当时四倍LPR才13.8%，一年最多只能收一万三千八，多出来的六千多直接冲抵本金了，阿姨平白少拿小一万，回来跟我吐槽，说早知道就不贪那点利息了。
别笑，真的，这样的案子我每个月都能接到两三个。很多人吃了信息差的亏，还觉得是法院偏帮对方，其实规则早就改了，你不更新自己的知识，可不就得亏吗？
这些藏起来的”杂费”，全都是利息，超了一样不认
很多放钱的精得很，知道明着定高利率不受保护，就开始玩花样，什么服务费、砍头息、保证金、GPS费、上门催收费，样样都收，跟你说“这些不算利息，就是走个流程”。
你可千万别信。现在只要是你因为借钱，实际支出的所有费用，除了起诉的时候你要给法院的诉讼费，其他全都会算进总利息里，只要加起来超过四倍LPR，超过部分你完全可以不给。
我之前看裁判文书网的公开案例，一个年轻人创业缺十万，找本地一个放贷的借钱，对方说利率只要12%一年，看着很低对不对？结果先扣了两个点服务费，一个点风险保证金，还有两千块家访费，到手才九万五千块，然后每个月还要等额本息还本金利息，算下来实际年化早就超过20%，远超当时的利率上限。最后闹到法院，法院把所有扣掉的钱全都算进去，直接判超过部分不用还。
说实话，最坑的就是这种分期等额本息的，很多人不会算实际利率，看着名义利率不高，实际上因为你每个月都在还本金，你手里能用的钱越来越少，利息却还是按一开始的全额本金算，实际利率直接翻倍，别踩这个坑。
已经给了超过上限的利息，还能要回来吗？能
很多人问，我之前借了高利贷，已经把钱都还完了，多给的那部分能要回来不？说实话，只要没过时间，完全可以要。
有个真实案子，一个小伙子借了五万块，前后连本带息还了八万多，最后一算，多给了快三万，对方还不依不饶要他继续还，他找律师起诉，法院直接判放贷的把三万多退给他了。
给你说几个可落地的操作，你记好：
第一，打借条的时候，一定要把对方的身份证号写上，最好留一张身份证复印件，别只签个名字，到时候对方赖账你想起诉，连人都找不到，法院都不给你立案。
第二，不管对方说什么费用，你借钱之前先把所有要花的钱加总，自己算一遍实际年利率，现在手机上搜个IRR计算器就能算，超了四倍LPR直接扭头就走，别心存侥幸，谁的钱都不是大风刮来的。
第三，如果你已经还了超过上限的利息，把所有转账记录、聊天记录、借条都整理好，从你最后一笔还款那天开始算，三年内去法院起诉，大概率能把多给的钱要回来。
不过话说回来，如果你是放钱的那一方，也别搞那些歪门邪道，想收点合理的利息没问题，直接把利率定在四倍LPR以内，所有钱明明白白写在借条上，真到法院也能保护你的权益，何必搞那些藏着掖着的花招，最后反而要退钱，图啥呢？
哦对，还有人问，我给亲戚朋友借钱，没说要利息，那能不能事后要？只要没写，就默认没利息，别事后补，法院不支持。要是你不好意思要利息，直接就别借，钱借出去，伤了感情还亏了本，犯不上。
说白了，民间借贷这事，不管是借还是出，都得把规则摆到台面上说清楚，别抹不开面子，也别耍小聪明，规则已经给你划好线了，越线的事别干，踩坑的路别走。