2026-10-24 11:28:52 分类：未分类
上周在深圳中院执行庭门口碰到个开超市的大哥。揣了一袋子皱巴巴的进货单，说听人说个人破产能消债，跑了三趟连材料都递不进去。
我蹲台阶上跟他聊了十分钟，发现他连自己社保连续缴了多久都没算明白。
别觉得这是小事。现在个人破产还在试点阶段，不是你欠了债就能随便申请的，好多人连门都没摸着，就把自己的隐私材料全递出去了，最后啥结果都没有。
先搞清楚，你有没有资格站在申请的门口
好多人上来就问我怎么申请，我第一句话都是问，你在哪个城市？社保交了几年？别嫌我啰嗦，这是第一道筛子。
现在除了深圳经济特区有专门的个人破产条例，浙江、江苏、山东的部分试点区域，也只受理本地社保连续缴满两年以上，或是在本地实际居住满三年的常住人口的申请。你要是户籍在外地，人在上海打零工，没交过本地社保，哪怕你欠了一千万，也递不进去材料。
刚才那个开超市的大哥，本来住在龙岗，社保连续交了四年，完全符合申请条件，结果他之前为了领失业金，把社保临时转到了惠州，刚好断了深圳的连续缴费记录，差两个月满年限，白跑三趟。
全国个人破产试点城市分布示意图
别想着找代办补社保。现在试点法院核查社保记录的时候，会同时查你的居住证明、租房合同、甚至水电缴费记录，假材料递上去，直接进申请黑名单，后面一两年都别想再提申请的事。
别拿恶意负债凑数，法院查得比你想的细
好多人对个人破产有误解，觉得只要还不上就能申请，根本不是。
我们办过的案子里，有个做电商的老板，欠了两百多万，一半是给供货商结的进货款，一半是刷信用卡去炒NFT亏的，材料递上去不到一周就被打回来了。法院核查负债用途的时候，直接把炒币的那部分单独拎出来，认定是不合理的个人支出，非但不能豁免，还要求他先把这部分债务清偿完毕，才能走后续的破产程序。
风险我得说透。要是你申请的时候故意隐瞒自己挥霍、赌博产生的负债，甚至之前转移过财产，比如把房子过户到亲戚名下，再来申请，非但申请不下来，还会被直接司法拘留，情节严重的要负刑事责任。
自查的动作很简单。你自己先拿个本子，把每一笔超过五万的负债都标清楚用途，是正常经营亏损的，家人生病花掉的，还是你自己消费、投资瞎造的。要是有后者，先别着急申请，先把这部分债务跟债权人协商清楚，或是慢慢清偿一部分，再考虑后续的程序。
个人破产申请负债用途核查表模板
别信网上说的”不管什么债都能豁免”的鬼话。个人破产保护的是诚实但不幸的人，不是给故意造债的人开的后门。
别觉得欠得多就是优势，清偿能力才是硬标准
别觉得欠得多就是优势，清偿能力才是硬标准
上周还有个当事人来找我，说自己欠了三百万，名下有套值两百万的房子，问能不能申请破产，把剩下的一百万免了。
我直接跟他说，先把房子卖了还债再说。
个人破产不是给有资产不想还的人准备的。你名下有能变现的资产，不管是房子、车子，还是理财、公积金，甚至是你买的储蓄型保险的现金价值，法院都会先要求你处置资产还债，能覆盖的部分根本走不到豁免那一步。
还有人以为自己每个月赚五千，欠了一百万就肯定能申请，不对。法院会核算你未来三到五年的收入，扣掉你和你所扶养的人的必要生活费，剩下的钱要是能覆盖百分之三十以上的负债，你就得按这个比例分期偿还，不是说申请了就直接全免。
我们之前碰到过一个做装修的师傅，每个月稳定收入八千，要养两个孩子和一个老人，扣掉必要的生活费每个月剩三千，欠了五十万，最后法院给他算的是分三年还完十万，剩下的四十万直接豁免，这才是真正符合条件的申请人。
要是你已经踩了上面的坑，比如社保年限不够，负债有问题，或是有资产没处置，递了材料被打回来，别慌，按下面的步骤来：
第一，别反复递材料。你材料不齐反复提交，法院会把你列成恶意申请的预警名单，后面哪怕你条件够了，审核也会比别人严好几倍。
第二，要是你社保连续年限差一点，就正常在本地就业缴社保，等满了年限再申请，别搞那些歪门邪道的代缴，查出来直接取消资格。
第三，要是你有部分资产没处置，先跟债权人协商，能不能用资产抵一部分债务，剩下的款项再谈分期或是豁免的事，别硬扛着等法院强制执行。
还有，别找网上那些说”百分百包过”的代办。好多都是收了你几万块钱，给你填的材料还不如你自己写的，真出了问题他们直接跑路，你连人都找不到。拿不准自己材料合不合格的，找个本地的执业律师，花点咨询费问清楚，比啥都强。
个人破产不是老赖的保护伞。就是给那些踏踏实实做生意，或是遇到突发状况欠了债，实在爬不起来的人一个重新来过的机会。
别听网上那些博主吹得神乎其神，什么申请了就能消债，不用上班，哪有那么好的事。现在试点的规则还在慢慢完善，门槛说高不高，说低也不低。
你要是真符合条件，就老老实实准备材料，不符合就别瞎凑。省得浪费时间，还惹一身麻烦。
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文章名称：个人破产申请条件（试点）：跑了三年执行案摸出来的实操门槛
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