未如实告知：拒赔榜常年第一名
说出来你不信，一半以上的拒赔都是这个原因。有个真实案子，裁判文书网上能查到，26岁小姑娘买重疾险，三年前体检查出甲状腺结节，她觉得就是个小问题，再说销售也说不用填，就没写进投保告知里。三年后查出来甲状腺癌，申请理赔，保险公司调了她的体检记录，直接拒赔，还解除了合同。
别笑，真有人这么干过。很多人觉得，我几年前的小毛病，早就好了，用得着说吗？说实话，保险公司核赔真没你想的那么宽松，现在大数据联网，你近几年所有的体检、住院、门诊记录，甚至线上买处方药的记录，人家一查一个准。
现在国内投保都是询问告知制，就是人家问你啥，你答啥，没问的不用瞎说，但问到的，你半个字都不能瞒。给你个可落地的做法：买保险前，先把近两年的体检报告全部打出来，投保告知每问一项，你对着报告一条一条勾，别嫌麻烦，哪怕销售跟你说“这点小事不用填，不影响”，你也别听。销售卖完就走，理赔的时候找不到人，坑的只有你自己。
不在保障范围：嘴炮承诺全不算数
这种拒赔最气人。去年有个大爷找我，说买了意外险，摔了腿花了两万多，保险公司不赔。我一问，大爷是高血压头晕摔的，意外险条款里写的明明白白，“疾病导致的意外伤害”不在保障范围内。当初销售跟大爷说“只要摔了碰了都赔”，半字没提这个前提。你找谁说理去？
还有更离谱的，真有人割双眼皮住院，拿着账单找百万医疗险理赔，被拒赔了还说保险公司骗人，说当初销售说“住院都赔”，合着人家免责条款里写的清清楚楚，美容整形、不孕不育、体检这些都不赔，你自己不看，怪谁？
不过话说回来，大部分销售就是故意不说，他就怕说了你不买，反正提成拿了，你理赔跟他没关系。拿到保险合同，第一周就把“保险责任”和“免责条款”这两部分翻出来，逐字读一遍，不用你看懂所有术语，就记清楚哪些不赔，哪些赔，销售说的任何承诺，只要没写进合同里，全当耳旁风。
蹭等待期坑：别拿自己的钱开玩笑
很多人都不知道，大部分重疾险、医疗险都有90-180天的等待期，等待期内得病，大多是不赔的。就有那么些人，体检查出结节、肿块，知道自己大概率要做手术，赶紧赶着买一份重疾险，等着过了等待期再去做手术。这种我见太多了，最后全是拒赔。
有个大姐的案子，体检查出乳腺结节4级，她自己偷偷买了两份重疾险，刚过180天等待期就去做了全切手术，申请理赔，保险公司查到她投保前半个月就拿到了体检报告，直接拒赔，闹到法院也没赢。太冤了。
还有一种情况，等待期内体检查出了异常，不吭声，过个三五年再申请理赔，一样能查到，一样拒赔。别觉得过了几年人家就忘了，记录都在呢。要是你已经查出身体有异常，别抱着“先买了再说”的心态侥幸，先找懂行的人帮你看，能不能标体承保，还是要加费，还是根本买不了，别乱投，最后保费交了，出事不赔，钱打了水漂。
材料不全：自己把理赔作没了
这种拒赔最可惜，本来妥妥能赔的，就因为自己大意，拿不到钱。上个月有个小伙子找我，他骑车被小汽车撞了，对方全责，对方保险赔了医药费，他自己买了意外险，还能再赔一份，结果他把所有医药费发票原件都给了对方保险公司，自己只留了复印件，现在保险公司要原件，他拿不出来，直接拒赔。你说亏不亏？
还有的，意外险要求出事48小时内报案，你摔了骨折，半个月才想起跟保险公司说，现场没了，出事原因查不清，人家当然不赔。给你两个一定要记的点：第一，出事第一时间给保险公司报案，别拖；第二，所有的发票、病历、事故认定书，自己先复印三份留底，原件自己拿好，给别人只给复印件，哪怕对方一定要收原件，也要让对方给你开盖公章的收条。
遇到拒赔别慌也别直接认栽，先拿到保险公司的书面拒赔通知书，找懂行的人看看，要是确实是保险公司的问题，直接去银保监会投诉，真不行就走法律程序，我见过太多案子，本来就该赔，就是投保人没坚持维权，最后不了了之。